Wohnungseinbruch: Was muss ich beachten, damit die Versicherung zahlt?

Ein Wohnungseinbruch ist für die Bestohlenen meist ein Schock - nicht nur, weil Ihnen Geld, Wertgegenstände oder persönliche Gegenstände fehlen, sondern auch, weil das Gefühl der Sicherheit in den eigenen vier Wänden verschwunden ist. Um den finanziellen Schaden eines Einbruchs zu mindern, ist die Hausratsversicherung gefragt. Diese deckt den gesamten beweglichen Hausrat ab, wie zum Beispiel Elektrogeräte, Möbel, Teppiche, Bücher, Geschirr, aber auch Werkzeug und Gartengeräte, die sich zum Beispiel im Keller oder in der Garage befunden haben. Die Hausratsversicherung erstattet dabei den Wiederbeschaffungswert der gestohlenen Gegenstände. Sie ersetzt außerdem die Reparaturkosten für zerstörte Fenster und Türen oder Einrichtungsgegenstände.

Wichtig: Beim Abschluss einer Hausratsversicherung sollte man den Wert der vorhandenen Gegenstände korrekt einschätzen und besondere Wertgegenstände anmelden, auch wenn dies die Prämie erhöht. Sonst sind diese womöglich nicht versichert oder die versicherte Gesamtsumme reicht nicht aus, um den Einbruchsschaden zu decken. Eine pauschale Berechnung auf Basis der Quadratmeterfläche der Wohnung reicht nicht aus, wenn besondere Wertgegenstände vorhanden sind.

Versicherte haben nach dem Versicherungsvertrag sogenannte Obliegenheiten zu beachten, wenn sie Geld sehen wollen. Nach einem Wohnungseinbruch ist die wichtigste Obliegenheit die unverzügliche Meldung an die Polizei und die Hausratsversicherung.

Auch haben Versicherte nach dem Versicherungsrecht eine Schadensminderungspflicht. Das bedeutet: Sie müssen dafür sorgen, dass der Schaden möglichst gering bleibt. So sollten zum Beispiel gestohlene Kreditkarten sofort gesperrt werden. Wenn Autoschlüssel entwendet wurden, sollte das dazugehörige Fahrzeug bis zum Schlössertausch nicht mehr in Wohnungsnähe geparkt werden. Wird diese Pflicht nicht beachtet, kann die Hausratsversicherung die Erstattung entsprechender weiterer Schäden verweigern.

Bestohlene Wohnungsinhaber haben auch noch eine weitere Pflicht: die Aufstellung einer sogenannten Stehlgutliste. Diese geht an Polizei und Versicherung. Die Stehlgutliste muss alle Gegenstände enthalten, die entwendet wurden, vorzugsweise mit Neuwert und Beschreibung. Wer also als Geschädigter eines Einbruchs seine Wertgegenstände ersetzt haben will, sollte unbedingt sofort diese Liste anlegen und weitergeben.

Natürlich sollte man auch nachweisen können, dass man die Gegenstände überhaupt besessen hat. Dies kann durch Kaufbelege geschehen, aber auch durch Fotos oder Zeugenaussagen. Wenn die Stehlgutliste nicht unverzüglich an Versicherung und Polizei weitergereicht wird, kann die Versicherung die Zahlung verweigern.

2008 wurde vor dem Bundesgerichtshof ein Fall verhandelt, in dem der Bestohlene zwar der Versicherung unverzüglich die Stehlgutliste übergeben hatte, nicht jedoch der Polizei. Von dieser Pflicht hatte ihm nämlich niemand etwas gesagt. Die Hausratsversicherung verweigerte deshalb die Zahlung. Der BGH entschied: Versicherungen sind verpflichtet, den Versicherten über seine Pflicht zur Weitergabe der Stehlgutliste an die Polizei zu informieren und ihn auch darauf hinzuweisen, dass er bei Nichtbeachtung seinen Versicherungsschutz verliert (Urteil vom 17.9.2008, Az. IV ZR 317/05).

Die Versicherung möchte vor der Zahlung des Schadens natürlich sicher gehen, dass tatsächlich ein Einbruch vorliegt – und nicht etwa ein Versicherungsbetrug. Für die Geschädigten ist es daher hilfreich, wenn die Polizei eindeutige Einbruchsspuren feststellt und sichert.

Das Oberlandesgericht Hamm hat sich mit der interessanten Frage befasst, wie denn nun ein Normalbürger, der keine Kaufbelege für sein sämtliches Eigentum archiviert hat, nachweisen soll, was ihm gestohlen wurde. Wenn es keine Fotos oder Zeugen gibt, können unter Umständen die Aussagen des Bestohlenen selbst ausreichen – denn hier greift eine sogenannte "Redlichkeitsvermutung". Im konkreten Prozess wurde das Vorhandensein von Schmuck, Uhren und Bargeld vor dem Einbruch durch Zeugenaussagen bestätigt. Allerdings musste die Versicherung den Wert einer Uhr und eines Ringes, welche die Bestohlenen von Privatpersonen ohne Beleg und Echtheitszertifikat gekauft hatten, laut Gericht nicht ersetzen. Es war nämlich nicht nachweisbar, ob die Stücke echt waren. Bei einigen anderen Schmuckstücken nahm das Gericht Abschläge vom Wert vor, da dieser lediglich von den Bestohlenen selbst geschätzt worden war (Urteil vom 21.10.2011, Az. I-20 U 62/11).

Ein Baugerüst ist eine gute Einstiegshilfe für Einbrecher. Aus der Sicht der Hausratsversicherung stellt es eine Erhöhung des Einbruchsrisikos dar. Daher muss der Mieter oder auch der selbst nutzende Eigentümer der Wohnung das Baugerüst seiner Versicherung melden. Dabei ist anzugeben, in welchem Zeitraum es vor dem Haus stehen wird. Unterbleibt diese Meldung und kommt es über das Baugerüst zu einem Wohnungseinbruch, kann die Hausratsversicherung ihre Leistungen kürzen oder verweigern. Für die Meldung an die Versicherung sind ein kurzes Telefonat oder ein Schreiben ausreichend. Dabei dürfen die Adresse der Wohnung und die Versicherungsnummer nicht fehlen.

Wer durch einen Wohnungseinbruch geschädigt wird, sollte dies sofort der Hausratsversicherung und der Polizei melden, Spuren sichern lassen und bei beiden Stellen eine Stehlgutliste einreichen. Kommt es zum Streit mit der Versicherung, kann Ihnen ein Fachanwalt für Versicherungsrecht am besten zur Seite stehen.